Slim afsluiten van een hypotheek (ook NHG)

Slim afsluiten van een hypotheek

Slim afsluiten van een hypotheek

Wil je een huis kopen? Waarschijnlijk beschik je niet over voldoende financiële middelen om de koopprijs contant te betalen. Je zult een hypotheek moeten afsluiten. Weet je voldoende over de verschillende hypotheken? Hoe kies je de juiste hypotheekaanbieder? Waarschijnlijk zijn enkele tips wel welkom. De tips bestaan voornamelijk uit de keuze die je maakt omtrent de gekozen leenvorm. Gelukkig vind je op internet voldoende aanbieders die direct de rente van dit moment laat zien. Dit kan je een goede indicatie geven met welk rentepercentage je rekening moet houden. Het laagste percentage wat ik tegen ben gekomen is op het moment van schrijven 3,05% voor 30 jaar vast en zonder Nationale Hypotheekgarantie. over de NHG zal ik je informeren hoe je daarvoor in aanmerking komt.

Soorten hypotheek

Tot 2013 waren er veel soorten hypotheken: De spaarhypotheek, de aflossingsvrije hypotheek, de beleggingshypotheek en de hybride hypotheek. Heb je voor 2013 een hypotheek afgesloten? Dan is het wellicht één van deze vormen. Tot 2013 was de rente bij dit soort hypotheken aftrekbaar. De consument die één van bovenstaande hypotheken had/heeft zal ondertussen via een voorstel van de bank naar een annuïteiten- of een lineaire hypotheek zijn overgestapt. Belangrijk, anders kan er geen rentaftrek meer plaatsvinden.

Gekocht na 2013

Heb je een huis gekocht na 2013? Je kunt dan nog maar kiezen kiezen uit de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. De hypotheek moet binnen 30 jaar (360 maanden) worden afgelost. Je hebt onder bepaalde voorwaarden recht om de betaalde rente af te trekken, overigens valt bijna iedereen onder de geldende voorwaarden en maakt dus gebruik van aftrek van rente.

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek heb je aan het einde van de looptijd helemaal afgelost. Je betaalt per maand een vast bedrag. Aanvankelijk betaal je vooral rente. Later los je voornamelijk af. Aan het begin van de looptijd kun je dus veel rente aftrekken. De maandlasten zijn daarom laag. Later los je af en betaalt minder rente. Je kunt dus minder aftrekken. De maandlasten worden daarom hoger. In onderstaande afbeelding kun je zien hoe het verloop van deze hypotheekvorm is gedurende 10 jaar.

annuïteitenhypotheek

Annuïteitenhypotheek

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek worden de maandlasten steeds lager. Je lost namelijk een vast bedrag per maand af. Over de resterende schuld betaal je rente. De resterende schuld wordt steeds lager, dus je betaalt steeds minder rente. Ook de lineaire hypotheek heb je aan het einde van de looptijd helemaal afgelost. Bekijk je de onderstaande grafiek dan zie je dat gedurende de looptijd de daadwerkelijke aflossing gelijk blijft. Naarmate de jaren verstrijken gaat de rente dus omlaag, omdat er constant wordt afgelost en de schuld dus kleiner wordt.

lineaire hypotheek

Lineaire hypotheek

Zoeken naar de beste hypotheek

Koop je voor de eerste keer een huis? Je moet dan op zoek naar de hypotheek met de laagste lasten, want je wilt niet 30 jaar lang te veel betalen. Hoe ga je op zoek naar de beste hypotheek? Enkele tips:
Het lijkt logisch om de hypotheek af te sluiten bij de bank waar je al jaren klant bent. Waarschijnlijk zijn er echter geldverstrekkers die een hypotheek met een lagere rente of betere voorwaarden aanbieden. Je ziet hier een overzicht van de huidige rente met een 30-jarige rentevaste periode, dit kun je zelf naar wens aanpassen.

Onafhankelijke hypotheekadviseur

onafhankelijk adviesHet is daarom aan te raden om een onafhankelijke hypotheekadviseur de voorwaarden en rentes van de verschillende geldverstrekkers te laten vergelijken. Die vergelijking kan je helpen bij het vinden van de juiste hypotheek. Ook kun je heel simpel op internet vinden wat de rente op dit moment is om een indicatie te krijgen wat gebruikelijk is. Je kunt deze informatie dan als leidraad gebruiken voor het beoordelen van een aangevraagde offerte. Is deze offerte veel ongunstiger dan wat je op internet hebt gevonden, dan weet je dat je verder moet zoeken.

Kies je voor de laagste rente?

Het lijkt logisch om voor de hypotheekverstrekker met de laagste rente te kiezen. Vergeet niet om je ook te verdiepen in de voorwaarden die aan een hypotheek zijn verbonden. Ongunstige voorwaarden kunnen je later veel geld kosten.

Niet alle kosten worden gedekt

Bedenk dat je bij het afsluiten van een hypotheek ook kosten maakt die niet gedekt worden door de hypotheek. Die kosten bedragen circa 6% van de koopprijs. Tot de eenmalige losten behoren onder andere de kosten voor het hypotheekadvies, makelaarskosten, overdrachtsbelasting, taxatiekosten en de notariskosten. Deze kosten moet je met eigen geld betalen. Heb je niet voldoende eigen geld? Wellicht kun je van de gemeente een Starterslening krijgen. Een andere mogelijkheid is wellicht het kopen van je eerste huis met financiële steun van je ouders.

Schulden verminderen de hoogte

Bedenk dat schulden het maximale hypotheekbedrag negatief beïnvloeden. Wil je een hoge hypotheek afsluiten? Het is dan noodzakelijk om je eventuele kredieten bij je bank of op je creditcard te verminderen. Heb je studieschuld? Bedenk dat ook studieschuld je maximale hypotheek vermindert.
Heb je een goedgevulde spaarrekening? Je kunt dan overwegen om een deel van je geld in je eigen woning te stoppen. Je hoeft dan minder af te lossen. De maandlasten worden dus lager.

Nationale Hypotheekgarantie (NHG)

Kun je gebruik maken van de Nationale Hypotheekgarantie dan krijg je een lagere rente. De bank heeft immers minder risico. De belangrijkste voorwaarde is dat het te kopen huis niet meer kost dan € 265.000. Worden er energiebesparende maatregelen getroffen, dan kan dit oplopen tot € 280.900.

Korte video met uitleg over de NHG

Aangesloten hypotheekverstrekkers

Je moet kiezen uit één van de volgende hypotheekverstrekkers: ABN AMRO, Aegon, BLG Wonen, Delta Lloyd, Florius, Lloyds Bank, Nationale-Nederlanden, Obvion, Rabobank, RegioBank, SNS, SVn, Triodos Bank of Woonfonds Achmea.

You may also like...