Home » Geld lenen » Specifiek doel » Startershypotheek – Zo kies je de beste

Startershypotheek – Zo kies je de beste

Wat is een startershypotheek?

Een startershypotheek is een hypothecaire lening die speciaal is ontworpen voor mensen die voor het eerst een huis kopen. Een startershypotheek is bedoeld om kopers te helpen hun eerste huis te kopen door een lage rente aan te bieden en een langere leningstermijn om de maandelijkse betalingen betaalbaar te houden. Het is een van de meest voorkomende soorten hypotheken die worden aangeboden.

Belangrijke beslissing

Als je op zoek bent naar de beste startershypotheek, weet je dat het kiezen van de juiste hypotheek een belangrijke beslissing is. Met de juiste kennis en de juiste informatie kun je een goede keuze maken. Hieronder staan ​​enkele tips om je te helpen bij het selecteren van de juiste startershypotheek voor je specifieke behoeften.

Startershypotheek berekenen en aanvragen

Hypotheek rentetarieven

Hypotheken vergelijken

Laagste hypotheekrente
Vergelijk álle banken in Nederland
Binnen 1 werkdag duidelijkheid
Gratis & vrijblijvend

de hypotheek adviseur

De Hypotheek Adviseur

Online berekenen
Vrijblijvende offerte
Gratis afspraak
Landelijk actief

Vaak een lagere rente

Een startershypotheek heeft meestal een lagere rente dan andere hypotheken. Dit komt omdat de leningen meestal worden gebruikt om een eerste huis te kopen, wat minder risicovol is dan het kopen van een bestaand huis. Een lage rente betekent lagere maandelijkse betalingen, wat het mogelijk maakt voor kopers om hun eerste huis te kopen.

Eigen geld inbreng vereist

Kopers moeten ook een aanbetaling doen wanneer ze een startershypotheek aanvragen. Dit bedrag varieert meestal van 5-20%, afhankelijk van de geldverstrekkers. Een aanbetaling is belangrijk omdat het de kopers toelaat om een lagere maandlast te hebben en het risico voor de geldverstrekker vermindert.

Video over de startershypotheek

Verzekeringen verplicht en vrijwillig

Overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is een verzekering die is bedoeld om de hypotheek af te lossen als een van de verzekerden overlijdt. De verzekerden zijn meestal de personen die samen de hypotheek aangaan. Dit betekent dat als een van de verzekerden overlijdt, de verzekeraar de resterende hypotheekschuld aflost, zodat de overlevende partner niet met een restschuld achterblijft. Een ORV wordt vaak verplicht gesteld door de hypotheekverstrekker, omdat deze de verzekeraar een garantie biedt dat de hypotheekschuld wordt afbetaald als een van de verzekerden overlijdt.

Met NHG niet verplicht

Wanneer je kiest voor een Nationale Hypotheek Garantie, dan is een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht.

Woonlastenverzekering

Een woonlastenverzekering, ook wel werkloosheidsverzekering genoemd, is een verzekering die is bedoeld om de woonlasten te betalen als een van de verzekerden zijn of haar baan verliest. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als de verzekerde werkloos wordt, arbeidsongeschikt raakt of in de bijstand terecht komt. De verzekerde kan dan een aanvraag doen bij de verzekeraar voor een uitkering, die kan worden gebruikt om de hypotheek of huur te betalen. Een woonlastenverzekering is meestal een optie, en niet verplicht.

Opstalverzekering

Een opstalverzekering (woonhuisverzekering) is een verzekering die is bedoeld om de opstal van je huis te verzekeren, dit houdt in de gebouwen en verankerde voorwerpen zoals schoorstenen, dakgoten, keuken- en badkamermeubilair enz. De verzekering biedt bescherming tegen schade door bijvoorbeeld brand, storm, diefstal, en lekkages. De opstalverzekering vergoedt de kosten van reparaties of vervanging van beschadigde of gestolen items. Een opstalverzekering is verplicht als je een hypotheek gaat aanvragen. De verstrekker van de hypotheek eist vaak dat de woning verzekerd is tegen brand en andere oorzaken van schade.

Inboedelverzekering

Een inboedelverzekering is een verzekering die is bedoeld om de inboedel te verzekeren, dit zijn de spullen die in een woning staan, zoals meubels, elektronica, kleding, etc. De verzekering biedt bescherming tegen schade door bijvoorbeeld brand, storm, diefstal, en lekkages. De inboedelverzekering vergoedt de kosten van reparaties of vervanging van beschadigde of gestolen items. Een inboedelverzekering is meestal niet verplicht, maar wel aan te raden. Het biedt bescherming voor de waarde van de spullen die je in huis hebt, en kan ook aanvullende dekkingen bieden zoals bijvoorbeeld een vergoeding voor verhuiskosten.

Overdrachtsbelasting

Overdrachtsbelasting (ook wel koopbelasting genoemd) is een belasting die betaald moet worden bij de aankoop van onroerend goed, zoals een huis of een grond. De belasting wordt berekend over de koopsom en betaalt aan de overheid. In Nederland is de overdrachtsbelasting 2% voor woningen die gebouwd zijn voor 1 januari 1980 en 2% voor woningen die zijn gebouwd na 1 januari 1980. Voor recreatiewoningen geldt een tarief van 6%. Voor de aankoop van een nieuwbouwwoning geldt geen overdrachtsbelasting.

Overdrachtsbelasting voor starters

Nederlanders die voor het eerst een huis gaan kopen en tussen de 18 jaar en 35 jaar zijn betalen geen overdrachtsbelasting. De aan te schaffen woning mag niet duurder zijn dan €440.000 en je mag deze regeling slechts 1 keer gebruiken.

Nationale Hypotheek Garantie

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantieregeling in Nederland die is bedoeld om huizenkopers te beschermen tegen het risico van een restschuld als zij hun huis moeten verkopen voor minder dan de waarde van de hypotheek. NHG is niet verplicht, maar wordt vaak wel gevraagd door de bank of hypotheekverstrekker. Als een hypotheek onder NHG valt, dan garandeert de overheid dat de hypotheekverstrekker maximaal 90% van de restschuld krijgt terugbetaald. Hierdoor kan een lagere hypotheekrente worden aangeboden, omdat het risico voor de bank wordt gedekt door de overheid.

Nationale Hypotheek Garantie starters

Starters die een eerste woning gaan kopen kunnen op vrijwillige basis kiezen voor een Nationale Hypotheek Garantie. Om hiervoor in aanmerking te komen mag de woning niet meer dan €405.000 kosten.

In 10 stappen de beste startershypotheek

  1. Bepaal je financiële situatie.
  2. Bepaal financiële doelen.
  3. Vergelijk verschillende startershypotheken.
  4. Kijk naar de rentevoeten.
  5. Kijk naar eventuele extra kosten.
  6. Kijk naar de looptijd van de hypotheek.
  7. Bekijk de aflossingsopties.
  8. Kijk naar de voorwaarden.
  9. Kijk naar de kosten voor advies.
  10. Bekijk de verzekeringspolis.

Lineair of annuïtair?

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij de maandelijkse aflossing hetzelfde is gedurende de gehele looptijd van de hypotheek. Hierdoor zal de rente-aflossing verhouding veranderen naarmate de hypotheek verder afloopt. In het begin zal een groter deel van de maandelijkse betaling bestaan uit rente en een kleiner deel uit aflossing, terwijl dit later omgekeerd is. Hierdoor zal de hoofdsom van de hypotheek in het begin nauwelijks afnemen, maar later sneller afnemen.

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een soort hypotheek waarbij de maandelijkse aflossing hetzelfde is gedurende de gehele looptijd van de hypotheek. Hierdoor blijft de verhouding tussen rente en aflossing hetzelfde. Dit betekent dat in het begin een groter deel van de maandelijkse betaling bestaat uit rente en een kleiner deel uit aflossing, terwijl dit later omgekeerd is. Hierdoor zal de hoofdsom van de hypotheek in het begin sneller afnemen, maar later minder snel. Deze vorm van hypotheek is in Nederland de meest gebruikelijke, omdat zo de aflossing geleidelijk verloopt en de maandelijkse lasten voor de consument voorspelbaar zijn.

Wat kost een hypotheek per maand?

Als we uitgaan van een hypotheek van €250.000 met een rente van 4% en een looptijd van 30 jaar, dan zou de maandelijkse aflossing ongeveer €1200 zijn (voor belastingaftrek). Dit is gebaseerd op een annuïteitenhypotheek waarbij de maandelijkse betaling een vast bedrag bestaat uit rente en aflossing en het bedrag van aflossing geleidelijk toeneemt gedurende de looptijd van de hypotheek. Na belastingaftrek betaal je ongeveer €950 per maand. Dit is een indicatie en de werkelijke kosten kunnen afwijken, afhankelijk van de persoonlijke situatie en de voorwaarden van de hypotheekverstrekker.

Hypotheekrente vastzetten

Hypotheekrente vastzetten is een optie waarbij de hypotheekrente voor een bepaalde periode wordt vastgelegd. Hierdoor weet de huizenkoper precies hoeveel hij of zij maandelijks aan rente moet betalen, ongeacht eventuele veranderingen in de marktrente. Dit kan voordelen hebben voor de huizenkoper, zoals budgettaire zekerheid en voorspelbaarheid, maar kan ook nadelen hebben, zoals het missen van lagere rentetarieven als de marktrente daalt.

Meerdere opties

Er zijn verschillende opties voor het vastzetten van de hypotheekrente, zoals het vastzetten van de rente voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld 10 of 20 jaar, of het vastzetten van de rente voor de gehele looptijd van de hypotheek.

Belangrijke tips

  1. Vergelijk verschillende startershypotheken en kijk welke het beste bij je financiële situatie past.
  2. Bekijk de rentevoeten en kijk welke het meest voordelig is voor jouw financiële situatie.
  3. Kijk naar eventuele extra kosten zoals de kosten voor de notaris, verzekeringspremies, enzovoort.
  4. Kijk naar de looptijd van de hypotheek.
  5. Bekijk de aflossingsopties.
  6. Kijk naar de voorwaarden van de hypotheek.
  7. Kijk naar de kosten voor advies.
  8. Bekijk de verzekeringspolis.
  9. Vraag verschillende hypotheekaanbieders naar hun tarieven en voorwaarden.
  10. Neem de tijd om verschillende opties te vergelijken.

Historische hypotheekrente

De historische hypotheekrente over 20 jaar in Nederland varieert sterk. In de jaren 2000 was de gemiddelde rente ongeveer 5,5%, terwijl in 2020 de gemiddelde rente ongeveer 2% bedroeg. In 2021 steeg de rente weer naar 2,2%, wat iets hoger is dan het gemiddelde van de afgelopen 20 jaar. Dit komt omdat de Centrale Bank van Nederland de rentetarieven heeft verhoogd om de economie te stimuleren. In 2023 ligt de hypotheekrente rond de 4,5%.

Maximale hypotheek berekenen

Er zijn verschillende manieren om de maximale hypotheek te berekenen, afhankelijk van de persoonlijke situatie en de voorwaarden van de hypotheekverstrekker.
Een van de meest gebruikte manieren is de “inkomensnorm”, waarbij de maximale hypotheek berekend wordt op basis van de inkomsten van de aanvrager(s) en het maximale hypotheekbedrag dat de verstrekker bereid is te verstrekken.

Meerdere factoren

Er zijn ook andere factoren die meespelen bij het bepalen van de maximale hypotheek, zoals de leeftijd van de aanvrager(s), de waarde van het huis, de hoogte van de rente, de looptijd van de hypotheek, en andere verplichtingen.

Hypotheekverstrekkers in Nederland

Er zijn veel verschillende hypotheekverstrekkers in Nederland, zowel banken als verzekeringsmaatschappijen. Hieronder een aantal van de grotere hypotheekverstrekkers in Nederland:

ABN AMRO
ING
Rabobank
De Volksbank
SNS Bank
BNP Paribas Fortis
ASR
Delta Lloyd
Nationale-Nederlanden
Aegon
Allianz
Interpolis

Conclusie

Het kiezen van de juiste startershypotheek voor uw specifieke financiële situatie is een belangrijke beslissing. Door het volgen van de bovenstaande stappen en tips, kunt u de beste startershypotheek vinden die het beste bij uw financiële doelen past. Neem de tijd om verschillende opties te vergelijken en neem contact op met verschillende hypotheekaanbieders om de beste tarieven en voorwaarden te verkrijgen. Door goed op te letten bij het kiezen van de juiste startershypotheek, kunt u een goede keuze maken die u in staat stelt om te voldoen aan uw financiële doelen.

Kan ik een startershypotheek met NHG krijgen?

Ja dat kan. Het aan te schaffen huis mag niet duurder zijn dan €405.000

Moet ik als starter overdrachtsbelasting betalen?

Wanneer je tussen de 18 jaar en 35 jaar bent en het je eerste huis is, dan hoef je geen overdrachtsbelasting (2%) te betalen. Het huis mag niet duurder zijn dan €440.000 en je kunt de regeling slechts 1 keer gebruiken.