De persoonlijke lening

Is een PL iets voor jouw situatie?

Wil je weten of een persoonlijke lening iets voor je is? Deze leenvorm wordt ook weleens aangeduid met PL Je kunt de lening gebruiken voor verschillende doeleinden. Of je nu een nieuwe keuken, badkamer of auto wilt kopen, het kan allemaal. Er zitten verschillende voor- en nadelen aan deze leenvorm. Ontdek wat de haken en ogen zijn en bepaal of het een leenvorm is die bij je past.

Bereken meteen je persoonlijke lening

Lineaire lening

Je betaalt voor de persoonlijke lening een vast bedrag aan aflossing. Omdat je een deel van je lening aflost, betaal je gedurende de looptijd minder rente. Dus je totale lasten (aflossing en rente) worden hierdoor steeds lager.

Voorbeeld lastendaling

Als voorbeeld om aan te tonen dat naarmate de aflossing van de lening vordert je lasten zullen dalen neem ik een bedrag van €10.000 met een looptijd van 5 jaar en een effectieve (JKP) rente van 4%. Hieronder zie je het resultaat

Rente en aflossing tijdens de looptijd

Maand	Betaling	Betaalde rente	Aflossing	Rest schuld
1	€199,40	€32,74	€166,67	€9.833,33
12	€193,40	€26,74	€166,67	€8.000
24	€186,85	€20,19	€166,67	€6.000
36	€180,31	€13,64	€166,67	€4.000
48	€173,76	€7,09	€166,67	€2.000
60	€167,21	€0,55	€166,67	€0,00

Direct aanvragen?

Bekijk meer mogelijkheden

Laagste rente persoonlijke lening

De laagste rente voor een persoonlijke lening in Nederland is 5,4%. Gevonden bij de Nederlandse Kredietmaatschappij. Als je een lening aanvraagt, betaal je meestal een rente die afhankelijk is van de volgende factoren: Je kredietwaardigheid is een belangrijke factor bij het bepalen van de rente, omdat een hogere kredietwaardigheid meestal een lagere rente betekent. Je kredietwaardigheid wordt bepaald door inkomsten, schulden, vermogen, leninggeschiedenis en rekeningafschriften.

Je weet waar je aan toe bent

Het grootste voordeel van de persoonlijke lening is dat je vooraf precies weet waar je aan toe bent. Want je spreekt met de geldverstrekker af welk bedrag je gaat lenen, tegen welke rente en wat de looptijd is. Stel dat je 10.000 euro leent, dan kun je afspreken om dit bedrag in 36 gelijke termijnen af te lossen bijvoorbeeld. Dan weet je dat je 277,78 euro per maand gaat aflossen, 3 jaar lang. Naast het bedrag dat je aflost betaal je uiteraard wel een rente. Ook de hoogte van deze rente spreek je vooraf af. Daarom kom je niet tijdens het aflossen voor vervelende verrassingen te staan. Bij een doorlopend krediet bijvoorbeeld is de rente variabel. Je krijgt dan voortdurend met een ander rentepercentage te maken. Bij een PL heb je hier geen last van.

De PL in cijfers

Eigenschap	Bedrag/Percentage
Minimum lenen	€1.000
Maximum lenen	€100.000
Laagste rente	6,4%
Hoogste rente	12,10%
Kortste looptijd	12 maanden
Langste looptijd	120 maanden
Doel	Elk
BKR toets	Ja

Persoonlijke lening voor verschillende doeleinden

Autolening

De persoonlijke lening is bijzonder geschikt wanneer je een andere auto gaat kopen. Om het eender of het nu een nieuwe- of een tweedehands auto betreft. Wanneer je op zoek bent naar financiering voor een bolide kun je het beste gebruik maken van een persoonlijke lening met een looptijd van 5 jaar voor een hagelnieuwe auto en een eventuele kortere periode van aflossen voor een gebruikte auto. Hieronder kun je in een overzicht zien wat je gaat betalen wanneer je een auto van €15.000 gaat kopen.

Kosten €15.000 lenen voor een auto

Autolening €15.000	Overzicht
Looptijd	5 jaar
Maandtermijn	€156,00
Rente	4,7%
Rentekosten	€1.820
Totaal aflossen	€16.820

Is een PL aftrekbaar van de belasting?

Doel	Belasting voordeel?
Auto	Nee
Boot	Nee
Camper/Caravan	Nee
Motor	Nee
Woningverbetering, verbouwing	Ja
2e woning, recreatiewoning	Nee
(Bijkomende) kosten woning	Ja
Aanleg tuin	Ja
Verduurzaming	Ja
Extra financiële ruimte	Nee
Studie	Nee

Voorbeelden aftrekbaarheid

Een persoonlijke lening is in veel gevallen niet aftrekbaar van de belasting. Stel dat je een nieuwe auto koopt, dan kun je het bedrag niet aftrekken. Gebruik je het geld echter voor een verbouwing van je woning, dan kun je de rente van de persoonlijke lening wel aftrekken bij je jaaropgave. Let op, immers het gaat uiteraard alleen om de rente die aftrekbaar is. Bijvoorbeeld als we het hebben over een verbouwing, dan kun je denken aan een nieuwe badkamer, keuken, uitbouw of dakkapel bijvoorbeeld. Het gaat dan vaak om grote bedragen waarbij je aardig wat rente moet betalen. Bovendien kan een persoonlijke lening ook erg interessant zijn als je wilt investeren in je woning.

Huis verbouwen met renteaftrek belasting

Desalniettemin, je eigen woning opknappen en verbeteren is altijd een goed idee. Je huis wordt immers meer waard wanneer deze aangepast is naar de moderne tijd. Daarnaast is het voor jezelf een stuk comfortabeler om in een huis te wonen wat degelijk is opgeknapt. Dus of het nu gaat om een aanbouw (zoals een serre), de verbouwing van je badkamer, of het installeren van een nieuwe keuken. Het komt je woning altijd ten goede. Wanneer je op zoek bent naar financiering voor een verbouwing, dan is er goed nieuws. Je mag de rente die je gaat betalen op een persoonlijke lening aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. 

Voorwaarden renteaftrek

De belastingdienst heeft een aantal voorwaarden opgesteld. Deze moet je in acht nemen om ten volle gebruik te maken van de mogelijkheden om de rente die je betaalt over een financiering voor een verbouwing eigen woning te realiseren. Deze voorwaarden zijn:

• Je mag bij financiering alleen de reeds betaalde rente aftrekken, dus niet de geleende som.
• Je dient elk jaar een bepaalt bedrag af te lossen. Met andere woorden, het mag hier niet om een aflossingsvrije lening gaan.
• Je mag alleen de eerste 6 maanden van de financiering de rentekosten en financieringskosten aftrekken. Echter duurt de verbouwing langer? Dan kan dit verlengd worden.
• Bewaar alle facturen goed, want je moet later aantonen dat je het geld inderdaad gebruikt hebt voor de verbouwing.
• Toegestaan voor aftrek is: Onderhoud tuin – ramen, deuren, kozijnen – vloeren (echter geen laminaat) – schilderwerk – zonneschermen buitenkant – badkamer – keuken – asbestverwijdering – zonnepanelen – energiebesparende maatregelen.

Kosten €25.000 lenen voor verbouwing huis

Verbouwing €25.000	Overzicht
Looptijd	10 jaar
Maandtermijn	€258,00
Rente	4,5%
Rentekosten	€5.961
Totaal aflossen	€30.961

Top-10 meest gebruikte leendoelen

1. Verbouwing huis
2. Aanschaf auto
3. Financiering camper
4. Caravan kopen
5. Elektrische auto lening
6. Motor kopen
7. Persoonlijke lening voor een boot
8. Vouwwagen
9. Vakantielening
10. Vakantiewoning

Inkomenstoetsing en controle bij het BKR

De hoogte van het leenbedrag spreek je af met de geldverstrekker. Bij een goedgekeurde aanvraag wordt het bedrag in één keer overgemaakt naar je rekeningnummer. Op dat moment kun je ermee doen wat je wilt.

Voordat het geld op je rekening staat zal de geldverstrekker wel bekijken of jij de persoonlijke lening kunt aflossen. De geldverstrekker zal onder andere kijken naar je inkomen. Verdien je genoeg om het aflossingsbedrag te betalen? Daarnaast kan de geldverstrekker ook kijken naar je uitgaven en wordt er gekeken of er een BKR registratie (achterstand) bekend is. Als dat laatste het geval is wordt het lastiger om een persoonlijke lening te krijgen. Echter niet onmogelijk, want er zijn verschillende typen BKR registraties. De geldverstrekker schat de risico’s in en zal vervolgens bepalen of je een persoonlijke lening mag afsluiten.

Oversluiten lopende schulden

Een persoonlijke lening is uitermate geschikt voor het bundelen van uiteenlopende schulden naar slechts 1 langlopende verplichting. Niet alleen je creditcard, maar ook andere lopende leningen, restschuld, studieschuld, kopen op afbetaling, openstaande rekeningen en belastingschuld. Voeg deze samen tot een PL en je krijgt gegarandeerd een lagere rente dan wat je op dit moment betaald.

Eerder aflossen kost geld

Een groot nadeel van de persoonlijke lening is dat het geld kost om voortijdig af te lossen. Stel dat je nog een schuld open hebt staan van 1.500 euro welke je in één klap wilt aflossen omdat je een meevaller hebt gekregen, dan betaal je een boeterente. Voordat je een persoonlijke lening afsluit is het verstandig om na te gaan hoe hoog deze boeterente is. Zo kom je later niet voor vervelende verrassingen te staan.

Weinig flexibiliteit

Nog een nadeel is het feit dat de persoonlijke leningen niet flexibel zijn. Stel dat je verbouwing net iets duurder is uitgevallen dan kun je de lening niet ophogen. In dat geval moet je een volledig nieuwe lening afsluiten. Erg onhandig natuurlijk! Wil je wel extra kunnen opnemen tot aan een afgesproken limiet, dan is het doorlopend krediet wellicht interessant voor je. Het doorlopend krediet is namelijk wel heel flexibel. Je kunt zelf bepalen wanneer en hoeveel geld je opneemt, tot het afgesproken maximum.

Video over de persoonlijke lening

Bekijk in vogelvlucht in deze korte video waar een persoonlijke lening precies over gaat.

Bereken het maximale leenbedrag

Wil je ontdekken of een persoonlijke lening iets voor je is? De eerste stap is het berekenen van je maximale lening. Hoeveel je kunt lenen is afhankelijk van onder andere je inkomen. Bijna alle geldverstrekkers hebben op hun website een module waarmee je de maximale lening kunt berekenen. Vul je inkomensgegevens in en beantwoord de vragen en ontdek wat de hoogte is van het maximaal te lenen bedrag. Ook kun je zien welke rente in rekening wordt gebracht. Door een berekening uit te voeren kun je ontdekken of de persoonlijke lening voldoende is voor het doel dat je voor ogen hebt. Als je een keuken wilt kopen van 15.000 euro en je kunt slechts 5.000 euro lenen bijvoorbeeld dan is het verstandig om nog even door te sparen of te kijken naar andere leenmogelijkheden.

Je bent gescheiden

Ben je gescheiden en ontvang je alimentatie? Het heeft geen invloed op het maximale bedrag wat je kunt lenen, de door jou ontvangen alimentatie wordt niet gezien als regulier inkomen. Betaal je alimentatie? Dit is van invloed op je maximale leenbedrag, het vermindert immers je inkomen.

Je bent student

Als je studeert en geen regelmatig inkomen hebt dan kun je geen persoonlijke lening aanvragen. Het is om het even of je studiefinanciering ontvangt of niet. Heb je daarentegen een regelmatig (vast) inkomen dan wordt dit hetzelfde berekent als elk ander inkomen of salaris.

Je woont bij je ouder(s)

Woon je nog bij paps en mams? Dan kun je een lening aanvragen wanneer je ouder bent dan 29 jaar én over een vast inkomen beschikt. Ben je jonger dan 27 jaar en inwonend dan kan dit helaas niet.

Getrouwd of samenwonend

Wanneer je bent getrouwd of samenwonend én op hetzelfde adres woont dan worden de inkomens van beide partners meegenomen ter beoordeling van de hoogte van de persoonlijke lening. Waarschijnlijk ga je ook nog eens een lagere rente betalen, omdat het risico voor de kredietverstrekker lager wordt.

Aanbieders vergelijken

Ben je van plan om een persoonlijke lening af te sluiten? Dan doe je er goed aan om meerdere aanbieders te vergelijken,. Het begint natuurlijk al bij het bedrag dat je maximaal kunt lenen. De ene aanbieder leent je misschien 7.500 euro, terwijl een andere tot 50.000 euro wil gaan. Daarnaast is een ander belangrijk punt de hoogte van de rente. Het maakt nogal uit of de rente 5% is bijvoorbeeld of 6,5%. Hoe hoger de rente, hoe duurder de lening gaat uitpakken.

Zoek de laagste rente

Probeer daarom op zoek te gaan naar een geldverstrekker met een lage rente. Overigens is de aanbieder met de laagste rente niet altijd de beste. Je doet er verstandig aan om reviews op te zoeken en door te lezen. Zo ontdek je wat andere mensen over een geldverstrekker te zeggen hebben. Zijn ze tevreden? Of zijn er alleen maar problemen in het aanvraagproces of tijdens de looptijd? Ontdek welke aanbieder qua prijs/kwaliteit het beste is.