Wat zijn spaarleningen nou eigenlijk? Over deze leenvorm wordt niet heel veel geschreven. Daarom vonden wij het tijd worden om eens wat aandacht aan deze vorm van lenen te geven. Een spaarlening noemt men ook wel eens gewoon een spaarkrediet. Dit krediet heeft overeenkomsten met het z.g. ‘rentekrediet'. Daar deze vorm van sparen of krediet veel werd ´verkocht´eind jaren negentig en begin jaren 2000 staan deze spaarleningen nu op het punt te verlopen. Met het gestorte geld werd veelal belegd en dat is in vele gevallen niet goed verlopen. Aangezien deze spaarkredieten of ook wel premiekredieten geheten nu op massaal aflopen is het wellicht een goed idee om deze eens tegen het licht te houden en misschien over te sluiten naar een persoonlijke lening. Hiermee kan het boek dan gesloten worden en weet je precies wat er nog moet worden afgelost en hoe lang dit nog gaat duren.
Wat zijn de kenmerken van een spaarlening?
Spaarleningen hebben een aantal kenmerken die je niet tegenkomt bij andere soorten leningen. Je leent geld waarmee je een bepaald bedrag spaart en daarmee kan je vervolgens een spaarverzekering afsluiten. Maandelijks betaal je premie. Overigens is de rente van deze lening meestal niet fiscaal aftrekbaar. Want je betaalt namelijk ook rente over het geldbedrag dat je leent. Het krediet los je af met het geld dat je dankzij de spaarverzekering hebt kunnen sparen. Deze spaarverzekeringen hebben looptijden vanaf vijftien jaar. De verzekeraar keert na deze periode het bijeen gespaarde verzekerde bedrag uit en daarmee kan je vervolgens het krediet weer terugbetalen. Meestal mag je vervroegd jouw spaarlening aflossen zonder dat je daarvoor een boete hoeft te betalen.
Samengevat:
Met een spaarlening leen je geld waarmee je een spaarverzekering afsluit. Zie dit als een investering. Want met het geld dat jouw spaarverzekering oplevert kan je het krediet weer aflossen.
Spaarlening als financiering voor duurzame goederen
Overigens zijn spaarleningen lang niet zo geschikt voor alle soorten leendoelen. Deze lening kun je het allerbeste gebruiken om duurzame goederen mee te financieren. Je zou kunnen denken aan goederen zoals keukens, campers of caravans. Het bijzondere is (en dat schreven we al in het begin van dit artikel) dat deze leensoort nog maar heel sporadisch afgesloten wordt. En dat terwijl de lening vrij veel voordelen heeft. Je leent namelijk geld terwijl je zelf mag bepalen hoeveel je daarvan opneemt en wanneer. Daarnaast heb je lage maandlasten én heb je de zekerheid dat je het leenbedrag weer kunt aflossen omdat je tegelijkertijd geld spaart. Spaarleningen hebben overeenkomsten met een doorlopend krediet.
Spaarlening en doorlopend krediet hebben overeenkomsten
De spaarlening lijkt in bepaalde opzichten op het doorlopend krediet. Bij beide leenvormen kan je namelijk zelf bepalen wanneer en hoeveel geld je opneemt. Als je geld opneemt wordt er pas rente over dat bedrag gerekend.
Lange looptijd en verplichte verzekering is een nadeel
Geld lenen kost altijd geld. Maar de spaarlening kan je geld opleveren, tenminste, als je profiteert van fiscale voordelen. Het nadeel van deze lening is wel dat je vast zit aan een lange looptijd van tenminste 15 jaar. En je bent verplicht om een verzekering bij deze leensoort af te sluiten namelijk de spaarverzekering. Een nadeel of een voordeel (afhankelijk van de hoogte van de rente) is daarnaast dat de rente over het spaarkrediet/spaarlening flexibel is.
Voordelen spaarlening of spaarkrediet
► Je kunt boetevrij aflossen
► Flexibel bij geld storten én opnemen
► Als je het geld gebruikt voor verbeteren woning, dan kán de rente aftrekbaar zijn
► De spaarlening is tevens de aflossing
► Net als bij doorlopend krediet alleen rente betalen over opgenomen bedrag(en)
Maar ook nadelen
► Zoals beschreven een lange looptijd
► Gevaar op stijgende rente
► Alleen geschikt voor lange termijn planning
Verzekerd bij overlijden
Bij overlijden hoeven de nabestaanden zich geen zorgen te maken. De spaarlening heeft een verzekering die er voor zorgt dat het totale bedrag wordt afgelost in geval van overlijden van de verzekeringnemer.
Restschuld
Blijkt na zoveel jaar dat er een restschuld overblijft, dan is het waarschijnlijk geen goed idee om dat in hetzelfde plan af te lossen als waar de spaarlening in zit. De rente is bijna zeker veel te hoog en komt er op neer dat je meer rente gaat betalen dan strikt noodzakelijk is. Heb je een overzicht van de restschuld, dan kun je direct met het kosteloos oversluiten naar een persoonlijke lening beginnen. De rente is op dit moment aan de lage kant, dus dit is zeker de moeite waard.
Oversluiten
Bij Geldshop kun je zonder extra kosten je restschuld over laten sluiten. Door dit bij deze kredietverlener te doen maak je gebruik van een aantal aantrekkelijke voorwaarden. Op een rij zijn dit:
✓ Kosteloos advies
✓ Het oude bedrag wordt afgemeld bij het BKR
✓ De bestaande lening wordt in zijn geheel afgelost
✓ Lagere maandlasten