fbpx

Spaarhypotheek? Mogelijk betaal je teveel rente

Spaarhypotheek? Mogelijk betaal je teveel rente

Spaarhypotheek? Mogelijk betaal je teveel rente

Huiseigenaren met een spaarhypotheek betalen mogelijk te veel rente. Banken wijzigen vaak de renteopslag niet bij een renteherziening. Vereniging Eigen Huis (VEH) waarschuwt dat huiseigenaren met een spaarhypotheek mogelijk te veel rente betalen. Dit omdat banken vaak de renteopslag bij het herzien van de rente op spaarhypotheken niet wijzigen. Banken negeren het spaartegoed dat huiseigenaren in de loop der jaren opbouwen in hun spaarhypotheek. Vooral een combinatie van spaar- en aflossingsvrije hypotheek kan een dure keuze zijn waarbij mogelijk per jaar tot honderden euro’s te veel rente wordt betaald.

Wat is een spaarhypotheek?

Bij een (bank)spaarhypotheek leen je geld om een huis te kopen. Iedere maand wordt een bepaald bedrag in een ‘spaarpot’ gestopt. Na 30 jaar kun je je hypotheek in één keer aflossen met het gespaarde geld. Bij een spaarhypotheek wordt de hypotheek dus door de huiseigenaar niet geleidelijk afgelost. In plaats daarvan wordt er geld opzij gezet waarmee de hypotheek in één keer wordt afgelost op de einddatum van de hypotheek. Het kan zo zijn dat je ineens je hypotheek niet meer kunt betalen, in dat geval zal de bank je huis noodgedwongen verkopen. Omdat een bank het risico loopt dat zij niet al het uitgeleende geld terugkrijgt, rekent de bank een risico-opslag bovenop de hypotheekrente. De hoogte van deze risico-opslag is afhankelijk van je schuld en de waarde van je huis.

Voordelen spaarhypotheek
– Voor hypotheken die zijn afgesloten voor 1 januari 2013 geldt er een maximale renteaftrek gedurende de volledige looptijd
– Relatief stabiele maandlasten
– De zekerheid dat de hypotheek op de einddatum kan worden afgelost
– Veranderingen van de rente hebben minder invloed op de maandlasten

Nadelen spaarhypotheek
– Tijdens de looptijd ben je gebonden aan één hypotheekverstrekker (verzekeringen loskoppelen van de hypotheeklening is niet mogelijk)
– Vaak is de rente iets hoger bij deze hypotheekvorm. Vooral in het begin is dit nadelig, omdat het opgebouwde spaarsaldo nog laag is, maar je moet wel rente betalen over de totale geldlening.

Helft banken kijkt niet naar reeds opgebouwde spaartegoed

Indien je voldoende geld hebt gespaard in je spaardepot kan de risico-opslag komen te vervallen. Nu zou het eigenlijk zo moeten zijn dat banken deze spaarpot van je spaarhypotheek moeten aftrekken. Het geld mag immers nergens anders voor gebruikt worden dan het aflossen van je hypotheek. Uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis blijkt nu dat maar liefst de helft van de banken niet kijkt naar het bedrag dat huizenbezitters inmiddels bij elkaar gespaard hebben. Mogelijk betaal je een te hoge hypotheekrente wanneer je een spaarhypotheek hebt.

VEH wil graag dat banken de renteopslag verlagen bij nieuw rentevoorstel

De VEH zou graag zien dat banken de renteopslag verlagen wanneer huiseigenaren na afloop van de rentevaste periode een nieuw rentevoorstel krijgen. Op dit moment is het zo dat veel banken vasthouden aan de risico-inschatting die werd gemaakt bij het afsluiten van de hypotheek. De renteopslag zou verlaagd moeten worden of helemaal moeten vervallen, omdat er met een spaarhypotheek al geld opzij is gezet en daardoor het risico afneemt. De VEH vindt het onbegrijpelijk dat sommige banken vasthouden aan een extra renteopslag bij spaarhypotheken, de klant heeft immers vaak al een flinke aflossing opgebouwd en het risico is dus ook lager of is zelfs al gereduceerd tot bijna nul.

Dit zijn de banken die wel en niet een renteopslag in rekening brengen

Banken die altijd een renteopslag in rekening brengen bij huizenbezitters met een spaarhypotheek zijn: ING, SNS, Delta Lloyd, Achmea en Obvion. Banken die wel rekening houden met de spaarpot die wordt opgebouwd en een opslag bij renteherziening schrappen of verlagen zijn: Rabobank, ABN AMRO, Aegon en Nationale Nederlanden. Wel is het zo dat je vaak zelf moet vragen om het verlagen of schrappen van de opslag bij renteherziening. Het is verstandig om bij iedere renteaanpassing te kijken of de risico-opslag kan komen te vervallen. Mocht de spaarhypotheek langer lopen dan tien jaar, dan is dat bijna altijd het geval. Doorgaans is het zo dat huizenbezitters met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie geen risico-opslag betalen.

Spaarhypotheek? Mogelijk betaal je teveel rente

Voor meer informatie over dit lastige onderwerp kun je op verschillende websites, het NHG geeft uitgebreide neutrale informatie, er is ook een nieuwsbrief waar je je voor kunt inschrijven als je op de hoogte wilt worden gehouden over dit onderwerp. Natuurlijk kun je ook bij je eigen bank informatie opvragen over jouw specifieke geval.