Los je schulden slim af met deze tips

Schulden aflossen op een verantwoorde manier: Een uitgebreide gids

Schulden kunnen een lastige kwestie zijn, maar het is belangrijk om ze aan te pakken als je ze hebt. Er zijn verschillende manieren om schulden af te lossen, afhankelijk van de omvang van de schuld, je inkomen en je financiële situatie. Hieronder staan enkele stappen die je kunt nemen om je schulden af te lossen.

Inventariseren

Eerst en vooral moet je je schulden inventariseren. Maak een lijst van al je schulden, waaronder de schuldeiser, het bedrag dat je verschuldigd bent, de rente, de maandelijkse betalingsvereisten en de vervaldatum. Dit is belangrijk omdat het je een duidelijk overzicht geeft van wat je moet betalen en wanneer.

Stel een budget op

Vervolgens is het belangrijk om een budget op te stellen. Als je je schulden wilt afbetalen, is het noodzakelijk om meer geld te verdienen dan je uitgeeft. Als je geen overzicht hebt van je inkomsten en uitgaven, heb je geen idee waar je moet beginnen. Maak daarom een budget waarmee je kunt zien hoeveel je per maand kunt besteden en hoeveel je kunt sparen.

Bekijk de rente die je betaalt

Daarna kun je je schulden aanpakken door te kijken naar de rente die je betaalt. Hoe lager de rente, hoe korter het duurt om je schulden af te lossen. Als je kunt, overweeg dan om je schulden te consolideren. Dit betekent dat je al je schulden samenvoegt in één lening met een lagere rente, waardoor je maandelijkse lasten afnemen.

Extra inkomen genereren

Tot slot is het belangrijk om extra geld te vinden om je schulden af te lossen. Je kunt bijvoorbeeld een bijbaan zoeken, je uitgaven beperken of een korte termijn spaarplan opzetten om extra geld te verdienen. Als je meer geld hebt, kun je meer geld aan je schulden besteden en uiteindelijk je schulden sneller afbetalen.

Betalingsachterstanden

Je staat bijna elke maand rood op je betaalrekening bij de bank. Ook heb je deze maand een nieuwe laptop gekocht met je creditcard. Er dreigen betalingsachterstanden te ontstaan. Hoe kun je voorkomen dat je in de problemen komt? Je moet op een slimme manier zien af te komen van je schulden. Je kunt beginnen met je schulden af te lossen als je geld overhoudt. Het is daarom nodig om te bezuinigen. Zijn er bijvoorbeeld geen abonnementen die opgezegd kunnen worden? Kunnen er minder boodschappen worden gedaan? Dit zijn maar enkele suggesties. Je zult kritisch moeten bekijken waar jij op kunt bezuinigen.

Inkomsten en uitgaven overzicht

Het is belangrijk om te weten wat je maandelijks kunt missen. Maak daarom een gedetailleerd overzicht van je inkomsten en uitgaven. Maak ook een overzicht van je schulden. Je moet ook precies weten hoeveel je maandelijks moet aflossen. Je kunt dit bijvoorbeeld online doen en vervolgens uitprinten. Het is beter als je dit in papier voor je hebt liggen, dan word je er, elke keer als je het overzicht ziet, aan herinnert dat dit je aandacht krijgt. Je kunt gebruik maken van de volgende online hulpmiddelen: Bij Nibud vind je een tool waar je anoniem alle gegevens in kunt vullen, vervolgens krijg je online resultaat te zien van je inkomsten en uitgaven. Je krijgt na afloop ook tips en te zien hoe anderen het er van af hebben gebracht.

Heb je recht op toeslagen?

Heb je een bescheiden inkomen? Dan heb je wellicht recht op toeslagen, zoals de huurtoeslag en de zorgtoeslag. Kom je in aanmerking? Dan heb je meer inkomen en kun je dus meer aflossen. Nederland is een echt toeslagenland en ik kan me voorstellen dat je soms door de bomen het bos niet meer ziet. Daarom hieronder een overzicht van de toeslagen in Nederland.

Zorgtoeslag

De zorgtoeslag is ingesteld in 2006 als onderdeel van het Nederlandse stelsel van zorgverzekeringen. Het doel was om mensen met een laag inkomen te helpen bij het betalen van de zorgverzekering en zo de toegankelijkheid tot gezondheidszorg te verbeteren.

Is je inkomen onder de € 28.720 per jaar, dan heb je recht op zorgtoeslag. Heb je een toeslagpartner dan ligt deze grens op € 35.996 per jaar. (een toeslagpartner is iemand waar je mee getrouwd bent, of een geregistreerd partnerschap mee hebt afgesloten. Maar ook iemand die bij jou thuis staat ingeschreven wordt aangemerkt als toeslagpartner). Je vermogen mag niet hoger zijn dan € 113.415, met partner is dit € 143.415.

Huurtoeslag

Huurtoeslag is een financiële bijdrage van de overheid voor huurders die hulp nodig hebben bij het betalen van de huur. Om in aanmerking te komen voor huurtoeslag moeten aan bepaalde inkomens- en vermogenseisen voldaan worden. De hoogte van de huurtoeslag is afhankelijk van inkomen, huurprijs, leeftijd en samenstelling van het huishouden. Het bedrag wordt maandelijks direct aan de huurder overgemaakt of verrekend met de huurprijs.

Rechten en voorwaarden huurtoeslag

Je hebt recht op huurtoeslag als je aan een aantal voorwaarden voldoet. Je mag niet meer dan € 22.400 per jaar verdienen, met partner is dit € 30.400. Het gehuurde mag niet meer kosten dan € 710,68 per maand. Er zijn nog een aantal meer gespecificeerde voorwaarden, deze zal ik hier niet bespreken, omdat zij voor slechts een gering aantal aanvragen gelden.

Kinderopvangtoeslag

Naast een eventuele vergoeding voor kinderopvang betaal je altijd een verplichte bijdrage. Een vast bedrag is moeilijk te geven, omdat er veel variabelen zijn die meetellen. Het is sowieso een voorwaarden dat jij én je partner werkt. Dit hoeft echter niet full time te zijn. Ook ZZP´ers kunnen van deze regeling gebruik maken. Voorts moet de kinderopvang geregistreerd zijn met een LRK nummer (Landelijk Register Kinderopvang).

Kinderbijslag en kindgebonden budget

Naast kinderbijslag heeft bijna iedereen recht op een kindgebonden budget. Je mag niet teveel vermogen hebben en ook niet teveel inkomsten. Voorbeeld: Alleenstaande moeder met 2 kinderen onder de 18 jaar met een jaarlijks inkomen van € 24.000 en onder de vermogensgrens. In dit geval is er recht op € 435 per maand.

Alle toeslagen worden aangevraagd via DigiD met je eigen inlog

Kwijtschelding

Bekijk ook of je wellicht recht hebt op kwijtschelding. Er zijn gemeenten die kwijtschelding van gemeentelijke heffingen verlenen als je een bescheiden inkomen hebt. Elke gemeente mag zelf bepalen welke lokale heffingen voor kwijtschelding in aanmerking komen. Daarnaast mag de gemeente ook zelf de voorwaarden voor wat betreft inkomsten en vermogen bepalen. Kijk voor meer informatie op de website van je eigen gemeente.

Let op: Ben je het mee een gemeentelijke aanslag niet eens? Maak binnen 6 weken bezwaar!

Stel prioriteiten

Niet iedere schuld hoeft direct te worden afgelost. Stel je na het maken van het overzicht van je schulden bij elke schuld de vraag wat er gebeurt als je een schuld niet op tijd aflost. Stel je bovendien bij elke schuld de vraag hoeveel rente je moet betalen.

Maak geen schulden voor elementaire voorzieningen

Schulden die je moet zien te voorkomen

Probeer te voorkomen dat je huurschuld of hypotheekschuld krijgt. Heb je huur- of hypotheekschulden? Los die dan altijd als eerste af. Het is immers belangrijk dat je een dak boven je hoofd hebt. Heb je geen hypotheekschulden, maar wel schulden bij het energiebedrijf? Betaal die dan eerst. Zo voorkom je dat gas, water en licht wordt afgesloten. Zorg ook dat je tijdig je zorgpremie betaalt. Na een betalingsachterstand van zes maanden wordt door het Zorginstituut Nederland het te betalen bedrag ingehouden op je inkomen. Bovendien betaal je dan 30% extra.

Video over het aflossen van schulden

Los de duurste schuld eerst af

Heb je de voornaamste schulden weten te voorkomen? Dan lijkt het logisch om de kleinste schulden het eerst af te lossen. Toch is dat onverstandig. Je kunt beter eerst de duurste schulden aflossen. Bedenk dat de rente op een creditcardschuld veel hoger is dan de rente op een persoonlijke lening. Het is altijd goedkoper om eerst de duurste schuld af te lossen. Zo kun je veel geld besparen.

Met een creditcard schuld betaal je veel rente

Creditcard versus spaargeld

Heb je een (prepaid) creditcard schuld van 1000 euro en ruim 1000 euro op je spaarrekening staan? Bedenk dat het tegelijkertijd hebben van spaargeld schulden met een hoge rente onvoordelig is. Een creditcardschuld van 1000 euro kost op jaarbasis al snel 150 euro rente, terwijl 1000 euro op de spaarrekening vrijwel niets oplevert. Door de creditcardschuld af te lossen met je spaarheld kun je dus 140 euro verdienen.

Sluit een goedkopere lening af

Heb je jaren geleden een lening afgesloten met een hoge rente? De rente is nu erg laag. Wellicht kun je een goedkopere lening afsluiten. Met die goedkopere lening kun je vervolgens de dure lening in één keer aflossen.

Overleg met je schuldeisers

Ben je niet in staat om alle schulden af te lossen? Overleg dan met je schuldeisers. Wellicht kun je met je schuldeisers een betalingsregeling treffen. Ze geven je bijvoorbeeld meer tijd om je schulden af te lossen.

Wacht niet te lang met het zoeken van financiële hulp

De schuldhulpverlening

Heb je problematische schulden die je niet zelf kunt oplossen? Lukt het je niet om afspraken te maken met je schuldeisers. Dan kun je een beroep doen op de schuldhulpverlening van de gemeente. Gedurende drie jaar moet je dan op bijstandsniveau leven. Je schulden worden afgelost. Zijn er na drie jaar nog schulden? Die schulden worden kwijtgescholden. Je kunt dus schuldenvrij een nieuwe start maken.