Lenen goedkoper door steeds lagere rente

door John · 31 oktober 2017

Dat de rente die je op je spaarrekening krijgt steeds lager wordt, dat is wel algemeen bekend. Ook bekend is het feit dat door die lage rente steeds meer consumenten kiezen voor beleggen om toch nog een (bescheiden) rendement op hun zuurverdiende spaargeld te krijgen. Maar laten we eens de andere kant van het geld belichten, de rente op lenen in wat voor een vorm dan ook. Is deze rente navenant de huidige spaarrente gedaald, of betaalt de Nederlandse consument nog steeds teveel rente op leningen. Om dit goed te kunnen beoordelen moeten we natuurlijk eerst vast stellen wanneer te betalen rente te hoog is, daar is nu eenmaal geen vaste definitie voor en heeft vaak meer te maken met veronderstellingen dan met de werkelijkheid.

Wanneer is rente te hoog

Stel je hebt een hoge spaarrekening en kunt daar best wel iets van missen zonder dat je direct minder te eten op tafel hebt. Nu besluit je om wat van dit geld uit te gaan lenen, ook omdat de huidige spaarrente zo laag is op dit moment en dat voorlopig ook wel zal blijven. Wat zou je voor jezelf dan redelijk vinden om als rendement te accepteren? De rente die betaalt moet worden bij een lening is opgebouwd uit verschillende onderdelen, dit zijn:
1. Rendement
2. Risico-opslag
3. Kostenvergoeding
Deze 3 componenten zorgen er voor dat de uitlener naast zijn kosten en risico nog iets overhoudt voor zijn inspanningen. Nu is het zo dat wanneer je bovenstaande componenten bij elkaar optelt je tot een totaal percentage komt welke door de consument betaalt dient te worden. Dit is echter geen vast gegeven omdat de risico-opslag per aanvraag verschilt.

Risico-opslag

Zoals gezegd is de risico-opslag voor elke aanvraag van een krediet verschillend. Heb je een eigen huis met een stuk overwaarde dan is het risico voor de uitlener kleiner dan wanneer je in een huurhuis woont. Immers kan de kredietverstrekker bij niet terugbetaling aanspraak gaan maken op de overwaarde van je huis. Ook wordt er gekeken naar je betaal historie, heb je in het verleden kredieten netjes op tijd afgelost, of heb je wel eens een achterstand gehad? Het telt allemaal mee voor het bepalen van de risico-opslag. Over het algemeen maakt dit onderdeel slechts een klein gedeelte van het totaal van de rente uit en zal over het algemeen tussen de 0,5 en 1 procent liggen. Op een groot bedrag wat wordt aangevraagd kan dit in het maandbedrag toch nog aardig schelen.

Kostenvergoeding

Het bedrijf wat zich als taak heeft gesteld om geld uit te lenen heeft natuurlijk ook kosten om dit in goede banen te kunnen leiden. Zo is er een kantoor en vaak zijn er ook medewerkers die een salaris ontvangen. Al deze kosten worden als percentage meegenomen in de berekening van de totale rente die je krijgt aangeboden als je een offerte gaat aanvragen. Dit percentage zal niet te hoog zijn omdat er immers ook meerdere concurrenten actief zijn in precies dezelfde branche. Met het internet als hulpmiddel zal d consument feilloos de goedkoopste lening op kunnen zoeken en daarom zul je zien dat de gevraagde rente bij zowat alle aanbieders in de buurt van elkaar liggen. Toch zijn er wel verschillen waar te nemen. Zeker bedrijven die vaak op televisie adverteren zullen deze (hoge) kosten in het totaalplaatje moeten verwerken.

Rendement

Het rendement is waar het allemaal om begonnen is en het zal dan ook niemand verbazen dat dit de grootste moot is van de gerekende rente. Een rendement van rond de 4% wordt door de meeste kredietverstrekkers gerekend als het om rendement gaat. Zoals je zelf kunt zien is dit extreem laag en geeft de uitlener op elke €100 een rendement van €4. Zou je zelf een bedrag aan iemand uit willen lenen met zo´n geringe vergoeding. Stel dat je iemand €1000 euro leent en deze lost het eerste jaar nog niets of weinig af, je hebt dan na 1 jaar precies €40 euro verdient, maar bent wel €1000 kwijt. Dit is ook precies de reden dat mensen met een slechte krediethistorie en dus een BKR registratie stelselmatig worden geweigerd voor het aangaan van een lening. Het risico is immers veel te groot en daar tegenover de opbrengsten wel heel erg laag.

Wat betaal ik dan aan rente

Er is wel een indicatie te geven wat je op dit moment aan rente betaalt voor de verschillende kredieten. Met een hypotheek is het echt feest op het moment. Kun je aan een NHG (Nationale Hypotheek Garantie) dan kun je al terecht voor 2,5% aan rente voor een rentevaste periode van 30 jaar. Dit is dan ook een reden waarom de huizen als warme broodjes over de toonbank vliegen. Zonder NHG betaal je een half procentje meer en kun je een hypotheek afnemen van rond de 3%, nog steeds erg laag natuurlijk. Ben je niet bang en gok je er op dat de rente langdurig laag blijft dan kies je voor 1 jaar rentevast en kun je bijna voor niets gaan wonen met 1,1%.

Andere kredieten

Na de hypotheek blijven er slechts 2 kredieten over waar je uit kunt kiezen. Een doorlopend krediet voor geld achter de hand en een persoonlijke lening voor wanneer je iets duurs gaat kopen en dit in één keer moet betalen. Voor beiden geldt eigenlijk dat het rentepercentage rond de 4,5% ligt. Daar moet wel bij worden opgemerkt dat dit sterk afhankelijk is van de hoogte van het bedrag en van de looptijd. Immers hoe hoger het te lenen bedrag, deze te lager de rente.