Je bent ondernemer of je denkt erover om voor jezelf te gaan beginnen in de vorm van een eenmanszaak. Het is een stap die veel mensen maken. Ook als zelfstandige kun je zorgen voor een stabiel inkomen. Maar je hebt, zeker als je net bent gestart, vaak te maken met een wisselend inkomen. Of met klanten die misschien niet altijd op tijd de rekening voldoen. Om die redenen kijken banken en geldverstrekker vaak kritisch naar jouw situatie bij het aanvragen van een hypotheek. Zij vragen zich voortdurend af of je de maandelijks terugkerende lasten op tijd kunt betalen.
Toetsingsinkomen
Om te bepalen of je voor een hypotheek in aanmerking komt, wordt jouw toetsingsinkomen vastgesteld. Dit is het gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren. Dit mag ook een combinatie zijn van inkomsten uit je onderneming en uit een dienstbetrekking. Op basis van dit toetsinkomen berekent de bank het maximale hypotheekbedrag.
Stel jezelf de volgende vragen
Om voor een hypotheek in aanmerking te komen, is het handig je financiële situatie inzichtelijk te maken. Om te beginnen voor jezelf natuurlijk, zodat je op een later moment alle vragen van een hypotheekadviseur of bank kunt beantwoorden. Dit zijn de meest belangrijke vragen die je kunt verwachten:
Hoe lang werk je als ZZP’er?
Wat voor werk doe je?
Deed je dit werk al eerder toen je nog in loondienst was?
In welke branche werk je?
Hoe gaat het in de branche waarin je werkt?
Hoe heeft de winst van jouw onderneming zich de afgelopen jaren ontwikkeld?
Wat is je winstprognose voor de komende jaren?
Bereid je goed voor op het gesprek
Je doet er goed aan je financiële situatie te kunnen overleggen. Zet je jaarcijfers van de laatste drie kalenderjaren in een overzicht. Verzeker je tegen verlies van inkomsten door arbeidsongeschiktheid en overlijden. En zorg, als het kan, voor startkapitaal in aanvulling op je hypotheek.
Ik ben minder dan drie jaar actief
Als je nog geen drie jaar actief bent als zelfstandige, dan kijken geldverstrekkers voor een bedrijfslening ZZP ook nog naar inkomsten die je wellicht had uit loondienst. Om als ZZP’er kans te maken op een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) moet je minstens een jaar aan het ondernemen zijn. Je hebt dan wel een positieve prognose voor de toekomst nodig. En je moet meestal ook nog voldoen aan aanvullende voorwaarden. Je bank of hypotheekverstrekker vertelt je hier meer over.
Na een jaar al in aanmerking voor een hypotheek met NGH
Er is goed nieuws voor zelfstandig ondernemers! Met ingang van 1 december 2016 kun je in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Dit kan al na een jaar ondernemen. Deze periode was altijd drie jaar. Let op: nog niet iedere hypotheekaanbieder neemt hieraan deel. Er gelden natuurlijk wel voorwaarden om hiervoor in aanmerking te komen. Een voorwaarde is dat het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) het toetsingsinkomen vaststelt. Het WEW wijst hiervoor een deskundige aan. De kosten voor het laten opstellen van deze verklaring zijn maximaal €250 exclusief btw. De inkomensverklaring die je van het WEW krijgt, is zes maanden geldig.
Hoe stelt het Waarborgfonds Eigen Woningen het toetsingsinkomen vast?
Uitgangspunt is het gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren. Dit kan ook een combinatie zijn van inkomsten uit je onderneming en uit een dienstverband. Inkomsten uit sociale uitkeringen tellen niet mee. Heb je in het laatste jaar van deze drie minder verdiend van het gemiddelde inkomen? Dan geldt voor het toetsinkomen de inkomsten van het laatste jaar. Ook kijkt de deskundige van het WEW naar het lopende boekjaar. Het actuele inkomen moet de lijn van het gemiddelde volgen.
