Heb je op dit moment een hypotheek met een hypotheekrente van bijvoorbeeld 2% en een looptijd van tien jaar? Bedenk dat je dan wel een risico loopt. Immers, na afloop van de tien jaar is de hypotheek waarschijnlijk nog niet geheel afgelost. Je zult je hypotheek dan moeten verlengen tegen een mogelijk aanzienlijk hogere rente. De maandlasten worden dan fors hoger. Lees verder om te ontdekken hoe je eventuele problemen met o.a. toeslagen en restschuld kunt voorkomen.
Het risico van een lage hypotheekrente
Je kunt voorkomen dat je later mogelijk wordt geconfronteerd met aanmerkelijk hogere maandlasten. Je kunt bij het afsluiten van een hypotheek kiezen voor een hypotheek met een langere looptijd. De rente kan nog verder dalen. Van die daling profiteer je dan niet. Het is echter, zeker gelet op de huidige lage rente, niet onwaarschijnlijk dat de rente in de toekomst weer gaat stijgen. Met een hypotheek met lange looptijd kun je vermijden dat de woonlasten in de toekomst aanmerkelijk stijgen.
Veel spaargeld
Heb je veel spaargeld? Dan zou je kunnen overwegen om je hypotheek vervroegd af te lossen. Het is mogelijk om, afhankelijk van je bank, de hypotheek gedeeltelijk of soms zelfs geheel boetevrij af te lossen. Het lijkt dus erg aantrekkelijk om dat te doen. Het is goed om op de hoogte te zijn van de voor- en nadelen van het vervroegd aflossen van uw hypotheek.
Voordelen vervroegd aflossen
De hypotheekrente die je betaalt is hoger dan de extreem lage spaarrente. Het is daarom voordelig om de hypotheekrente deels vervroegd af te lossen. Je betaalt dan minder rente. Gebruik van het spaargeld voor het aflossen van je hypotheekrente maakt dat je vermogen daalt. Wellicht hoef je daarom minder vermogensbelasting te betalen in box 3. Bovendien dalen door de extra aflossing je maandlasten.
Restschuld
Vervroegd aflossen heeft nog meer voordelen. Het eigen huis wordt voor een groter deel van jezelf. Bij verkoop heb je dan geen of in ieder geval een kleinere restschuld. Bij het eventuele afsluiten van een nieuwe hypotheek met een hogere rente stijgen de woonlasten minder dan wanneer je niet een deel van de hypotheek vervroegd had afgelost. Daalt je inkomen als je met pensioen gaat? Dan heb je lagere woonlasten.
Nadelen eerder aflossen
Het vervroegd aflossen van een hypotheek heeft ook nadelen. Zo kun je niet meer beschikken over het spaargeld dat je gebruikt hebt om vervroegd af te lossen. Bij grote financiële tegenvallers is er dan wellicht te weinig spaargeld beschikbaar. Je moet dan geld lenen. Bedenk dat de rente voor een gewone lening veel hoger is dan de rente die je betaalt voor een hypotheek. Bovendien mag je die rente niet aftrekken van de belasting.
Minder rente aftrekken
Los je de hypotheek vervroegd af? Bedenk dan dat je minder hypotheekrente kunt aftrekken van de belasting. Dat is een groot nadeel. Je maakt dan niet meer optimaal gebruik van de fiscale voordelen van het hebben van een hypotheek. Je belastbaar inkomen wordt daardoor hoger. Wellicht val je daardoor zelfs in een hoger belastingtarief.
Belastbaar inkomen
Het stijgen van het belastbaar inkomen kan ook tot gevolg hebben dat bepaalde toeslagen die je wellicht ontvangt, zoals de zorgtoeslag en de kinderopvangtoeslag, worden verlaagd. Mogelijk krijg je zelfs helemaal geen zorgtoeslag meer. De grens voor zorgtoeslag is € 28.720 voor een alleenstaande en € 35.996 als je een toeslagpartner hebt. Daarboven heb je dus géén recht meer op zorgtoeslag.
Verschil tussen koop en verkoop
Het vervroegd aflossen van de hypotheek leidt bovendien tot een groter verschil tussen de opbrengst van je nieuwe woning en de hypotheekschuld. Je moet die overwaarde gebruiken voor de financiering van een ander huis. Doe je dat niet? Dan kunt je minder rente aftrekken van de belasting, want het af te trekken bedrag wordt verminderd met de overwaarde. Bovendien heb je dan een hogere hypotheek nodig om je nieuwe huis te kunnen financieren.
