De rente is op dit moment historisch laag. Deskundigen zijn van mening dat de lage rente een probaat middel is om de economie er weer bovenop te helpen en om de inflatie te beperken. Er zijn echter ook deskundigen die van mening zijn dat deze extreem lage rente kan leiden tot een verstoring van de financiële markten. Zelfs een ernstige economische crisis wordt door sommige deskundigen niet uitgesloten. In dit artikel zal ik uitgebreid ingaan op de vraag of deze lage rente een vloek of een zegen is. Zoals met alle financiële zaken zijn ook bij dit onderwerp de meningen verdeeld en ligt het er maar net aan waar dit betrekking op heeft. Toch zijn er wel feiten waar we niet omheen kunnen en die zeker meewegen in het oordeel. Er wordt bijvoorbeeld al jaren voorspeld dat de rente fors gaat stijgen. Ten tijde van schrijven is dit echter nog steeds niet aan de orde.
De nadelen van een historisch lage rente
De lage rentestand heeft zeker nadelen. Je ontvangt nog maar heel weinig rente voor je spaargeld. De inflatie is waarschijnlijk hoger. Dat heeft tot gevolg dat je spaargeld minder waard wordt. Je ontvangt namelijk minder rente dan de jaarlijkse inflatie, daar komt nog bij dat meer dan € 30.000 aan eigen vermogen (aandelen, spaargeld, enz. min de schulden) belast gaat worden. Bovenstaand bedrag geldt voor een alleenstaande, heb je een ´fiscale partner´, dan is dit bedrag € 60.000. Voor ouderen boven de AOW leeftijd was er een verhoogde vrijstelling, echter deze is in 2016 afgeschaft.
Waardevast pensioen
Je wilt na jouw werkzame leven gaan genieten van een welvaartsvast pensioen. Helaas is de lage rentestand een ramp voor de pensioenfondsen. De pensioenen worden bij veel pensioenfondsen al jarenlang niet meer geïndexeerd. Dat heeft tot gevolg dat je pensioen niet meer mee stijgt met de inflatie. Je pensioen is hierdoor niet meer waardevast. Waarschijnlijk is het na je werkzame leven te ontvangen pensioen lager dan verwacht.
Hypotheek is nu gunstig
Het afsluiten van een hypotheek kan op dit moment tegen een lage rentestand. Dat is een voordeel. Stijgt de rente en heb je jouw hypotheek nog niet volledig afgelost? Dan is het een nadeel. Na afloop van de looptijd van de hypotheek moet je immers een nieuwe hypotheek afsluiten tegen de dan geldende rente. Een flink gestegen rente leidt dan tot aanzienlijk hogere maandlasten.
De voordelen van een historisch lage rente
Ben je student? Dan heeft de historisch lage rente voor jou een niet onbelangrijk voordeel. Op dit moment staat de rente bij DUO, de uitvoerder van de studiefinanciering, op 0,0%. Het lenen van geld is dus aantrekkelijk. Studenten kunnen geld dat ze niet direct nodig hebben op een spaarrekening zetten. Dat levert nog een bescheiden winst op. Overigens moeten studenten zich wel afvragen of het verstandig is om meer geld te lenen dan noodzakelijk voor hun studie. Hun studieschuld wordt dan namelijk torenhoog. Dat geld zal eens moeten worden terugbetaald.
Lenen is vrij voordelig
Heb je geld nodig omdat je bijvoorbeeld een nieuw bankstel wil aanschaffen, of sta je op het punt om een huis te kopen? Dan is het een voordeel dat het lenen van geld op dit moment aan de goedkope kant is. Sluit je nu een hypotheek af of moet je nu jouw hypotheek verlengen? De lage hypotheekrente leidt tot lagere maandlasten. Je kunt ook overwegen om je lopende hypotheek over te sluiten. Dat kan, ook na het betalen van een eventuele boete, gunstig blijken te zijn.
Lening oversluiten
Heb je op dit moment een persoonlijke lening of doorlopend krediet? Wellicht betaal je voor je geruime tijd geleden afgesloten lening een veel hogere rente dan de huidige rente. Het overhevelen van die lening naar een andere kredietverstrekker is dan zeker het overwegen waard, want het zou kunnen leiden tot een lagere maandelijkse aflossing.
Er wordt gespeculeerd op een financiële crisis
Er wordt al langer door economen voorspeld dat deze situatie met een extreem lage rente en dus ´goedkoop geld´ niet lang goed kan gaan. Het Amerikaanse hedgefonds Bridgewater Associates is overtuigd van het feit dat er een nieuwe financiële crisis in aantocht is die, zeker in Europa, voor iedereen gevolgen zou kunnen hebben. Met maar liefst 22 miljard US dollar (17,8 miljard euro) rekent het bedrijf op een ernstige neergang met grote verliezen voor een groot aantal internationale bedrijven. Het is zelfs zo overtuigd van zijn gelijk dat er een top-10 bekend is gemaakt van bedrijven die serieuze verliezen gaan lijden in de komende 2 jaar.
Doe je voordeel met een financiële neergang
Ben je er ook van overtuigd dat Bridgewater Associates gelijk gaat krijgen met zijn voorspelling? Dan kun je inspelen op een negatieve spiraal van de economie door het kopen van zogeheten put opties. Met put opties koop je het recht om tegen een vooraf afgesproken prijs aandelen van een bepaalt bedrijf te kunnen verkopen. Voordeel is dat je deze aandelen niet zelf hoeft aan te houden, maar een nadeel is dat je je gehele inleg kunt kwijt raken. Kies dan voor langlopende opties op de aandelen top-10 waarvan Bridgewater Associates verwacht dat deze in de komende 2 jaar met verliezen geconfronteerd zullen worden. Deze top-10 ziet er als volgt uit:
1. Siemens
2. Total
3. Allianz
4. BASF
5. Intesa Sanpaolo
6. Banco Santander
7. Enel
8. Eni
9. BNP Paribas
10. Sanofi
Voor meer informatie over dit product kun je verder lezen bij Binck opties.
Sparen en de lage rente
Is sparen zinvol? Het spaargeld levert immers nauwelijks rente op. Toch zijn er diverse redenen waarom het verstandig is om over spaargeld te kunnen beschikken. Enkele redenen zijn:
Je kunt altijd geconfronteerd worden met onverwachte financiële tegenvallers. Het achter de hand hebben van een bepaald bedrag op een spaarrekening is dus zeker geen overbodige luxe.
Je spaargeld is veilig bij je bank. Gaat je bank failliet? Je geld is niet verloren. Je krijgt je geld terug (maximaal een ton).
Beleggen risicovol
Natuurlijk kun je gaan beleggen. Bedenk dat beleggen risicovol is. Je kunt met het beleggen grote verliezen lijden. Je spaargeld levert bijna niets op, maar je hebt wel de zekerheid dat je geen verlies lijdt. Heb je veel spaargeld? Vind je beleggen te risicovol? Dan kun je besluiten om een deel uit te geven aan leuke dingen. Je mag toch profiteren van het feit dat je veel spaargeld hebt?
