Heb je meerdere malen gewisseld van werkgever? Heb je een aantal jaren gewerkt als zelfstandige? Er zijn tal van reden waarom je minder pensioen hebt opgebouwd. Je hebt dan een pensioengat (pensioentekort). Wil je na je pensioen toch beschikken over voldoende financiële middelen? Dan kun je overwegen om te gaan banksparen. Banksparen biedt de mogelijkheid om een aanvullend pensioen op te bouwen. Heb je een pensioengat? Dan moet je de jaarruimte berekenen. Je berekent dan het bedrag dat je met belastingvoordeel kan sparen. Jouw inleg op de pensioen bankspaarrekening moet binnen die jaarruimte vallen.
Regels rond banksparen
Wil je middels banksparen jouw pensioen aanvullen? Dan moet je niet alleen rekening houden met jouw jaarruimte. Het afsluiten van een pensioen bankspaarrekening mag je alleen doen bij een door de Belastingdienst erkende instelling. Alle erkende instellingen kun je vinden door de website banksparen te raadplegen. Een andere regel is dat de bankspaarrekening uitsluitend mag worden gebruikt als aanvulling op het pensioen. Bovendien is tussentijdse beëindiging niet mogelijk. De bankspaarrekening staat op jouw naam en keert uitsluitend aan jou uit.
Voordelen banksparen
Het middels banksparen aanvullen van jouw pensioen heeft een aantal voordelen. Enkele voordelen komen wellicht bekend voor, want ze gelden ook voor een lijfrenteverzekering.
Banksparen heeft een fiscaal voordeel als je een pensioentekort hebt, want de jaarlijkse inleg kan worden afgetrokken van de verschuldigde inkomstenbelasting. Bij het ingaan van de uitkering moet echter weer met de belastingdienst worden afgerekend. Immers, de uitkering is weer belast. Doorgaans betaal je als je met pensioen bent minder belasting. Daarom is er wel degelijk sprake van een belastingvoordeel.
Nog een fiscaal voordeel
Een ander fiscaal voordeel is het feit dat het op de bankspaarrekening staande bedrag niet tot je vermogen wordt gerekend. Je hoeft er dus geen vermogensbelasting over te betalen.
Door het rendement van de bankspaarrekening, doorgaans de jaarlijkse rente die je ontvangt, groeit het ingelegde bedrag. De uitkering die je na jouw pensionering ontvangt wordt dus ook steeds hoger.
Banksparen heeft ook voordelen die een lijfrenteverzekering niet heeft:
Banksparen kent een depositogarantiestelsel. Gaat de maatschappij waar je een bedrag spaart failliet? Dan verlies je niet jouw vermogen.
Overlijden
Kom je te overlijden? Dan komt het door jou opgebouwde saldo toe aan de nabestaanden.
Ook aan banksparen zijn kosten verbonden. Die kosten zijn doorgaans lager dan de kosten van een lijfrenteverzekering. Bouw je een pensioen op met banksparen? Dan is het goed te weten dat banksparen ook nadelen heeft: Banksparen is minder flexibel dan gewoon sparen, want je kunt niet zomaar het gespaarde bedrag opnemen.
Onvoldoende rente
De rente die je bij banksparen ontvangt kan onvoldoende zijn om de inflatie te compenseren.
Heb je zelf het geld ingelegd? Dan ben je ook verplicht om de uitkering te ontvangen. Je kunt dus niet iemand anders als begunstigde aanwijzen.
Sparen, banksparen of een lijfrenteverzekering?
Je zult zelf een keuze moeten maken. Spaar je of beleg je zelf? Dan ben je niet gebonden aan allerlei regels. Het spaargeld is vrij beschikbaar. Besluit je om te gaan banksparen of om een lijfrenteverzekering af te sluiten? Bedenk dan dat je niet de baas bent over het ingelegde geld. Het geld is niet meer vrij beschikbaar want er zullen altijd (hoge) kosten worden berekend.
