Wat is krediet op betaalrekening?
“Rood staan” bij de bank verwijst naar het tijdelijk lenen van geld van de bank door meer geld uit te geven dan er op een bankrekening staat. Dit wordt ook wel een “negatief saldo” genoemd. Als je toestemming hebt van de bank om rood te staan, kan je geld opnemen van je rekening tot aan een bepaald limiet. Dit kan handig zijn als je bijvoorbeeld onverwachte uitgaven hebt voordat je salaris of andere inkomsten op je rekening worden gestort.
Veel Nederlanders kunnen rood staan
Veel Nederlanders kunnen rood staan bij de bank. Roodstand noemen we ook wel een krediet op betaalrekening. Je moet deze mogelijkheid aanvragen bij je bank. Het kan handig zijn om de zekerheid te hebben dat je altijd meer geld kan opnemen. Extra geld achter de hand hebben geeft een vorm van zekerheid. Zo kan je altijd onverwachte extra kosten betalen. Bijvoorbeeld een dure rekening die je niet voorzien had of boodschappen halen wanneer je loon te laat wordt overgemaakt.
Mogelijkheden bekijken?
De Nederlandse Kredietmaatschappij
Persoonlijke lening
Doorlopend krediet
€5.000 tot €150.000
Binnen 2 uur een voorstel
De beste voorwaarden
Saldodipje minilening
€100 – €1800
Aflossen in 62 dagen
Geen BKR toetsing
Binnen 12/24 uur geld
Direct beschikbaar
Santander
Persoonlijke lening
Aflossen: 48-120 maanden
Vertrouwd lenen
Vanaf €2.500
BKR toetsing: Ja
Kenmerken doorlopend krediet:
Variabele rente
Variabele looptijd
Altijd geld achter de hand
Vanaf €5.000
BKR toetsing (afwijzing bij registratie)
Geen afsluitkosten
Rekening courant krediet
Sommige banken noemen een krediet op betaalrekening ook wel een ‘rekening courant krediet'. Rood staan is niets anders dan de mogelijkheid hebben extra geld op te nemen dat je niet hebt. Dat kan alleen met een betaalrekening met een zogenoemde krediet faciliteit. Zowel bedrijven als particulieren kunnen hiervan gebruik maken.
| Doorlopend krediet | Overzicht |
|---|---|
| Minimum lenen | €2.500 |
| Maximum lenen | €100.000 |
| Laagste rente | 4,5% |
| Hoogste rente | 6,9% |
| Kortste looptijd | 12 maanden |
| Langste looptijd | 120 maanden |
Voorwaarden krediet op betaalrekening
Wat zijn de voorwaarden waaraan je moet voldoen om rood te kunnen staan? Niet iedereen kan rood staan. Banken hanteren namelijk behoorlijke strenge voorwaarden waaraan je moet voldoen voordat je een krediet op betaalrekening kunt aanvragen. Bij de meeste banken moet je tenminste 1 x per 3 maanden positief staan, d.w.z. een positief banksaldo hebben. Ook de hoogte van het inkomen is belangrijk.
Niet mogelijk met uitkering
Mensen met een uitkering kunnen dan ook niet rood staan aanvragen. Maar ook niet als je te weinig verdient. Bedenk dat roodstand nog altijd een vorm van krediet is. Net zoals met geld lenen zal je ook met roodstand aan bepaalde eisen moeten voldoen. Ook kan je geen krediet op betaalrekening aanvragen indien je jonger bent dan 21 jaar. Gebruik maken van een rekening courant krediet kan aardig in de papieren lopen. Banken rekenen bijna altijd de maximaal toegestane rente over het geleende bedrag.
Hoeveel mag je in de min staan?
De mogelijkheid tot rood staan bij de bank wordt door Nederlandse banken altijd gekoppeld aan een betaalrekening. Extra geld opnemen is alleen mogelijk vanaf jouw eigen rekening. Hoeveel je extra kan opnemen verschilt per bank. Bij sommigen kan je maximaal 500 euro rood staan terwijl je weer bij andere banken 1000 euro of meer extra kan opnemen. Wil je 2.500 euro of meer rood kunnen staan? Dan is het verstandig om een klein doorlopend krediet aan te vragen. Daarmee ben je goedkoper uit.
Rood staan bij de Rabobank
Rabobank – Bij de Rabobank worden er verschillende tarieven gerekend (zie afbeelding hieronder). Opgemerkt moet worden dat de rente kan fluctueren, bij een verandering wordt je daar van op de hoogte gesteld. Neem ik het meest populaire bedrag om rood te staan € 1000,- dan zie je dat debetrente op jaarbasis maximaal is op 9,9%* en het Jaarlijks Kosten Percentage (JKP) 15,3% bedraagt. Het houdt in dat je bij een maximale roodstand na 3 maanden een totaal bedrag verschuldigd bent van € 1036,-. Je ziet dat dit toch aardig in de papieren gaat lopen. Vaak gaat dit ongemerkt omdat het van je banksaldo wordt afgeschreven en je hier verder niets voor hoeft te doen.
SNS bank en rood staan
SNS bank – Bij de SNS bank mag je nooit meer rood staan dan wat er maandelijks op je rekening binnen komt. Het je daar dan een kredietfaciliteit en wordt je inkomen lager, dan zul je een bedrag in één keer op moeten hoesten om het verschil te kunnen dekken. Sta je slechts 3 dagen per maand rood, dan hoef je helemaal geen rente te betalen. Ik neem weer de € 1000,- als voorbeeld en dan zie je de volgende rente en kosten. Rentevoet variabel 11% en een Jaarlijks Kosten Percentage van 13,14%. Bij 3 maanden rood staan is je schuld opgelopen tot € 1.031,-.
ING en kwartaalkrediet
ING bank – Bij de ING wordt de rente van de roodstand automatisch één maal per maand geïncasseerd van je betaalrekening. Met het kwartaallimiet van ING kun je al je bankzaken gewoon blijven uitvoeren, pinnen, rekeningen betalen en geld opnemen wordt niet onderbroken. Je moet minimaal 24 uur per 3 maanden positief staan, m.a.w. er moet een dag lang geld op je rekening staan. Met het voorbeeld van € 1000,- zien de kosten er als volgt uit. Jaarlijks variabel rentepercentage 13,9%. De werkelijke jaarlijkse kosten liggen op 15,8%. Hoeveel je per drie maanden aan rente en kosten kwijt bent, kan ik op de website van ING niet vinden.
Privélimiet Plus van ABN Amro
ABN Amro bank – Met de naam Privélimiet Plus biedt ABN Amro een roodstand aan vanaf € 500,- tot maximaal je maandinkomen. Je betaalt bij deze service alleen maar rente bij daadwerkelijk rood stand, dus maak je er geen gebruik van dan wordt er geen rente berekend. ABN Amro voert een BKR toetsing uit bij iedereen die deze faciliteit aanvraagt, bij een negatieve uitslag mag je helaas niet rood staan. Je kunt op de website van de bank simpel online uitrekenen wat je maximaal rood mag gaan staan. Je moet natuurlijk wel een betaalrekening bij de bank hebben. Bij € 1000,- roodstand zijn de kosten als volgt: Jaarlijkse variabele rente 12,9% en de jaarlijkse kosten komen uit op 14,8%. De duur van de overeenkomst is voor onbepaalde tijd en er is ook een speciale regeling voor studenten.
Hoge rentetarieven is een nadeel
Het nadeel van rood staan is dat je zeer veel geld kwijt bent aan de hoge rente die banken vragen over het bedrag dat je extra opneemt. Van te voren weet je ook nooit hoeveel dit jou kost, aangezien de rente flexibel / variabel is. De praktijk leert dat de rente na verloop van tijd altijd omhoog gaat. Dit maakt het vergelijken van rentes bij verschillende banken dan ook zo lastig. Een paar dagen in de min staan kost je nog niet veel geld. Dit wordt pas anders wanneer je meerdere maanden of zelfs jaren achtereen in de min staat. Sta je vaak en langdurig rood? Probeer dan jouw rekening courant krediet om te zetten naar een doorlopend krediet. Je bent dan veel minder duur uit.
Sparen in plaats van lenen
Probeer in tijden dat je geld overhoud te sparen. Geef het geld niet uit maar bewaar dit voor slechtere tijden. Sparen levert vandaag de dag nauwelijks meer geld op maar het is een prettige gedachte dat je altijd wat geld achter de hand hebt om plotselinge kosten op te vangen. Vraag geen krediet op betaalrekening aan omdat je zo nodig op vakantie wilt of om andere onzinnige uitgaven mee te financieren. Je werkt jezelf daarmee mogelijk in de nesten. De ervaring leert dat het heel lastig is om roodstand weer ongedaan te maken. Vaak blijven mensen jarenlang van dit extra krediet gebruik maken.
Met de volgende BKR coderingen kun je GEEN doorlopend krediet of persoonlijke lening aanvragen:
H (jonger dan 5 jaar).
A1, A2, A3, A4 en A5.
Zit je na het lezen nog met vragen? Ik kan me dat goed voorstellen, financieren is namelijk een gecompliceerd onderwerp. Speciaal om die reden kun je kijken bij ´veelgestelde vragen´. Ik weet zeker dat je daar het antwoord op je vraag zult vinden.
